Kredi Yapılandırma Karşılaştırma
Mevcut kredinizi olduğu gibi sürdürmek ile yeni bir yapılandırma teklifini toplam maliyet açısından karşılaştırın.
Mevcut kredi
Yeni yapılandırma teklifi
⚠️ Yapılandırma/refinansman teklifleri bankadan bankaya değişir; burada girdiğiniz oran ve vade sizin aldığınız TEKLİFTİR — araç bunu üretmez, sadece karşılaştırır. Erken kapatma/yapılandırma sırasında ayrıca bir masraf veya tazminat uygulanıp uygulanmayacağını bankanızdan teyit edin.
Nasıl yorumlanır?
- "Mevcut kredi ile toplam ödeme", kalan taksitlerinizi olduğu gibi (mevcut oranla) ödemeye devam etmeniz durumunda ödeyeceğiniz toplam tutardır.
- "Yeni teklif ile toplam ödeme", kalan borcunuzun yeni faiz oranı ve yeni vadeyle yeniden yapılandırılması ile (varsa dosya masrafı dahil) ödeyeceğiniz toplam tutardır.
- Vadeyi uzatmak aylık taksiti düşürür ama genelde toplam maliyeti artırır — kısa vadede nakit akışı rahatlığı ile uzun vadede toplam maliyet artışını birlikte değerlendirin.
- Bu araç bir "kredi erken kapatma tazminatı" içermez; mevcut kredinizi kapatıp yeni krediye geçerken erken ödeme tazminatı doğabilirse (bkz. Kredi Erken Kapatma aracı) bunu ayrıca hesaba katın.
Kredi Yapılandırma Karşılaştırma nedir?
Bu araç, mevcut kredinizi olduğu gibi sürdürmek ile bankanızın (veya başka bir bankanın) sunduğu bir yeniden yapılandırma/refinansman teklifini toplam maliyet açısından karşılaştırmanızı sağlar.
Nasıl hesaplanır?
Mevcut kredi ile devam etme maliyeti, kalan taksitlerinizin (mevcut tutar × kalan ay sayısı) toplamıdır. Yeni teklifin aylık taksiti, kalan borcunuza yeni faiz oranı ve yeni vade uygulanan standart bir anüite formülüyle hesaplanır; toplam maliyete varsa dosya masrafı da eklenir. İki toplam maliyet karşılaştırılarak hangisinin daha ucuz olduğu ve farkı gösterilir. Aracın en önemli sınırı burada: mevcut kredinizin faiz oranını sormaz, sadece taksitinizi kalan ay sayısıyla çarpar. Bu yüzden mevcut tarafın doğruluğu tamamen sizin girdiğiniz iki sayıya bağlıdır — kalan taksit sayısını yanlış sayarsanız karşılaştırma da yanlış çıkar. Ayrıca yeni teklifin taksiti sade anüiteyle bulunur: BSMV ve KKDF uygulanmaz, bu yüzden aynı oran ve vadeyi kredi hesaplama aracına girdiğinizde taksit daha yüksek çıkar. Aracın ürettiği tek şey karşılaştırmadır; faiz oranını ve vadeyi siz bankadan alırsınız.
Yapılandırma teklifi adım adım nasıl değerlendirilir?
- Kalan borcunuzu ekstreden alınÖdeme planındaki kalan anapara tutarını yazın; bugüne kadar ödediğiniz toplamı değil. Yeni teklifin taksiti bu tutar üzerinden hesaplanır.
- Mevcut taksiti ve kalan ay sayısını sayınİkisi birlikte "devam edersem ne öderim" tarafını kuruyor. Kalan ay sayısını ödeme planından tek tek doğrulayın; bir ay eksik ya da fazla saymak farkı doğrudan değiştirir.
- Teklifin oranını ve vadesini girinBunları araç üretmez, bankadan gelen teklifte yazar. Aylık oran isteniyor; size yıllık oran verildiyse bankadan aylık karşılığını teyit edin, kendiniz bölmeyin.
- Dosya masrafını unutmayınYapılandırmada masraf, sigorta ya da tahsis ücreti çıkabilir. Bu alan boş bırakılırsa teklif olduğundan ucuz görünür; masrafı yazdığınızda toplam ödemeye eklenir.
- Taksit farkına değil toplam farka bakınVade uzatan her teklif taksiti düşürür — soru bunun ne kadara mal olduğudur. Nakit akışınız için taksiti düşürmek gerekiyorsa bu bilinçli bir tercih olabilir; ama kararı toplam fark satırını gördükten sonra verin.
Örnek hesaplamalar
Kalan borç 185.000 TL, mevcut taksit 16.800 TL × 14 ay; teklif: aylık %2,29, 18 ay, 2.500 TL masraf
Vade uzarken faiz de düştüğü için toplam ödeme masraf dahil aşağı iniyor; taksit de hafifliyor. Yapılandırmanın gerçekten kazandırdığı durum budur.
- Mevcut kredi ile toplam ödeme
- 235.200,00 TL
- Yeni aylık taksit
- 12.656,75 TL
- Yeni teklif ile toplam ödeme (masraf dahil)
- 230.321,50 TL
- Aylık taksit farkı
- −4.143,25 TL
- Yapılandırma ile toplam fark
- −4.878,50 TL
Aynı kredi, teklif: aylık %2,79, 24 ay, masrafsız — taksit düşüyor ama toplam artıyor
Bu teklif aylık ödemeyi belirgin biçimde hafifletiyor ve tam da bu yüzden cazip görünüyor. Oysa vade on ay uzadığı için toplamda ödenen tutar yükseliyor. Taksitin düşmesi ile kredinin ucuzlaması aynı şey değildir; iki satırı birlikte okumanın sebebi budur.
- Mevcut kredi ile toplam ödeme
- 235.200,00 TL
- Yeni aylık taksit
- 10.678,14 TL
- Yeni teklif ile toplam ödeme (masraf dahil)
- 256.275,47 TL
- Aylık taksit farkı
- −6.121,86 TL
- Yapılandırma ile toplam fark
- +21.075,47 TL
Sık sorulan sorular
Yapılandırma ile vadeyi uzatmak her zaman kötü müdür?
Hayır, aylık taksitinizi düşürüp nakit akışınızı rahatlatabilir; ancak genellikle toplam ödeyeceğiniz tutarı artırır. Bu araç her iki etkiyi de ayrı ayrı gösterir, kararı ihtiyacınıza göre siz verirsiniz.
Bu araç bana yeni bir faiz teklifi mi üretiyor?
Hayır, yeni faiz oranı ve vadeyi siz girersiniz (bankanızdan aldığınız teklif); araç sadece bu teklif ile mevcut durumu karşılaştırır.
Yapılandırma sırasında erken ödeme tazminatı da öder miyim?
Bu, mevcut kredinizin türüne (konut mu, ihtiyaç mı) ve faiz tipine bağlıdır; detaylı hesap için Kredi Erken Kapatma aracımızı kullanabilirsiniz — bu araç yapılandırma maliyetine otomatik bir tazminat eklemez.
"Dosya masrafı" zorunlu mu?
Hayır, opsiyoneldir; bankanız yeni kredi için bir masraf/ücret talep ediyorsa buraya girerek toplam maliyete dahil edebilirsiniz, talep etmiyorsa boş bırakabilirsiniz.
Mevcut kredimin taksit sayısını tam bilmiyorsam ne yapmalıyım?
Ekstrenizde veya internet bankacılığınızda "kalan taksit sayısı" ya da "kalan vade" bilgisini bulabilirsiniz; yaklaşık bir sayı girerek de kabaca bir fikir edinebilirsiniz.
Faiz oranı olarak yıllık mı aylık mı girmeliyim?
Aylık faiz oranı girilmelidir; bankanız size yıllık oran verdiyse yaklaşık olarak 12'ye bölebilirsiniz (kesin dönüşüm için bankanızdan aylık orana ait tabloyu isteyin).